【财周刊】大病突袭,年薪30万穷于应对

2

——危机中的家庭理财

文/本刊记者 郭建杭  图/Getty

(本文由《钱经》杂志授权随手记发布)

医疗和教育、住房一起,被合称为我国居民的三大提款机。日益上涨的医疗费用,已经超过多数市民的承受能力,很多家庭甚至一病破产,如何防患于未然?
王晓丽原本生活得忙碌而充实,老公收入高、儿子学习好、父母身体健康……可谓亲朋好友眼中的幸福样本。可近日丈夫的一场大病,却让家里一切都乱了套,别说未来,连眼下都不知道如何挨过……



王晓丽一家的财务现状:

“幸福样本”遭大病突袭

王晓丽一家住在西安,老公43岁,是一家国企的中层管理人员,税后年收入30万元。这家国企是其所属行业的垄断企业,效益一直不错,先生已经在这里工作快十年了,靠着自己的专业技能奋斗到了今天这个位置。

王晓丽自己在一家上市公司做财务工作,月薪7000元,收入虽然不算高,但很清闲,可以有更多的时间照顾家庭和上小学的儿子。

王晓丽和丈夫共拥有3套房产:自住的房子是一套90平方米的三居室,5年前买的,当时单价是8000元每平方米。首付22万元,贷款期限20年,平均每月还款3800元。目前这套房子已升值到1.5万元每平方米。

此外,王晓丽和先生还有一套70平方米的小房子,是夫妻两人结婚时买的过渡性住房,无房贷,目前市值100万元,每月可收取租金3000元。

公婆和王晓丽同住一个小区,房子是晓丽在去年年底贷款买的一套90平方米的两居室。当时房子总价150万元,首付90万元,贷款20年,每月还贷5000元。由于两位老人的退休金不是很多,孝顺的王晓丽每个月还会给老人1000元生活费。

王晓丽夫妻除了有这3套房产之外,还有投入30万元购买的股票和基金,目前已贬值30%。晓丽先生的意见是先放在那里等升值,晓丽则希望赶紧止损取出来。

王晓丽一家每个月最大的消费是儿子的学习和教育费用,儿子每年书本费和课外补习辅导费平均花费3万元。马上升初中了,补习费只会更多,初步预计平均每年5万元。此外,她想给孩子选个好中学,10万元的择校费是免不了的。每逢儿子寒暑假,晓丽夫妻总要带着儿子出去转转,晓丽认为,“读万卷书不如行万里路,一定要让孩子多出去走走”。

除了儿子的各种学费,其他费用加在一起,晓丽全家老小每月要花费1.2万元。

一直以来,晓丽的生活都是同事朋友所艳羡的,她也以为自己会一直这样顺利地生活到老。可两个月前,丈夫的一场大病,颠覆了这一切——晓丽的丈夫被确诊患上“珠膜网出血”,类似脑中风的一种疾病,短短两个月的确诊检查和治疗就花了10万元。

最糟糕的是,晓丽丈夫所在企业并未给员工购买补充医疗保险,晓丽夫妻也没有购买过商业保险。根据医生的预估和判断,未来两年的治疗费用和手术费用等还需要50万元,如果用高档进口药,花费更不可预计。

目前,王晓丽家庭平时用于周转的活期存款和现金只有5万元。更让晓丽担心的是,先生生病后,将来能不能继续工作还得看治疗情况,家里一下子失去了主要的经济来源,自己工资加上房产出租所得每年12万的收入,无法继续维持目前的生活开销,更别提丈夫未来的治疗费。

王晓丽一家的理财需求:

丈夫救命钱去哪儿找?

王晓丽一家目前的理财需求如下:

1.丈夫未来治病的钱从哪儿来?晓丽初步想到的是把股票和基金变现,先支付部分手术和治疗费用。因为主要财产是房产,晓丽在考虑是出售房产,还是进行抵押贷款。

2.孩子现在还小,到能完全独立生活最少还需十年,这十年间孩子的教育金怎么办?此外,王晓丽想给孩子购买一份保险,应该选什么?

3.未来晓丽和丈夫的养老金怎么解决?丈夫病了,家里一下子捉襟见肘,更别提养老金了。等公婆百年之后会有两套多余的房子,是否有可能以房养老?

沃德财富理财规划建议

周育银 交通银行苏州分行园区唯亭支行
理财师分析:

未来需求方面:

晓丽在未来两年内需要筹措医疗费用50万元,未来孩子的教育金以及家庭基本开支约100万元,晓丽和丈夫需要考虑退休后的自筹补充养老金约180万元到190万元。因此,晓丽一家的资金缺口在340万元左右,其中在未来两年内的刚性支出就达64.03万元。

未来收入方面:

假设丈夫在治疗后需要调换岗位,收入降为12万元/年,则未来家庭年储蓄将降为1.4万元/年。

由此可见,晓丽夫妇目前仅有的26万元可变现资产和未来1.4万元的年储蓄远不能覆盖医疗和小孩养育等财务支出。

理财师建议:短期内不配置积极型投资产品


1.短期增加资产流动性并减少负债,长期规划收入

由于王晓丽丈夫突然患重疾,导致家庭出现资产结构与短期财务需求严重不匹配、未来工作收入大幅减少等状况,建议客户:

出售房产3(出租房),能收益现金100万元;

偿还房产2(老人住)的贷款59.37万元;

将股票、基金转为定期储蓄。

2.压缩未来的部分支出预算在不过分影响家庭原有生活水准的情况下,建议适当削减家庭的日常开支、未来孩子教育金以及全家出游的支出也应适当减少。

具体建议:孩子在初中、高中阶段的教育金不必减少,但是大学期间的生活费应适当减少,而在孩子的中学阶段和大学阶段的全家出游的开支,建议减少一半左右。王晓丽和丈夫退休前的日常开支也应适当缩减,以便保证退休后有足够资金支撑较好的生活品质。

3.孩子也要购置重疾险丈夫突患重疾唤醒了王晓丽家庭的保险意识。理财师建议王晓丽夫妻可购置寿险和意外险,使用遗嘱需求法进行保守测算,得出其丈夫的风险保障需求为108.94万元,晓丽的风险保障需求为164.74万元;同时需考虑健康保障需求,最终估算晓丽全家未来每年可能需要保费支出约1.65万元。

由于王晓丽未来可能将是家里的重要经济来源,孩子则是全家人的希望寄托,鉴于丈夫的前车之鉴,建议王晓丽和孩子都购置重疾险。

4.短期投资稳健为主

在未来第二年至第九年,王晓丽全家每年的可投资资产在5万元以内,所以这段时间的费用支出需要谨慎控制。

另外17年后,王晓丽公婆已至少80岁,假设二老已去世,可以考虑以出售(292万元)或出租方式支付养老费用。

因为考虑到近十年内大额医疗开支、小孩养育的刚性支出和较少的可投资资产,建议短期内不配置积极型投资资产,并建议将手头基金、股票转为6个月至1年期定期存款。可在此阶段之后再逐步增加积极性资产的配置。(沃德财富特约供稿)

此条目发表在 随手财周刊 分类目录。将固定链接加入收藏夹。
文章评论 共 2 条 发表评论
  1. 看来,真应了一句话:除非你是比尔盖茨,否则你离贫困只有一病之隔!

  2. 拥有三套房产和股票基金的高收入白领幸福家庭,因为一场大病,而变得生活拮据,真的大大出乎意料之外。看来,光有高收入还不行,还必须购买相应的保险,才能确保家庭发生意外情况时,能够继续正常地维持。人的眼光还是要看长远一点,因为任何事情都是会发生变化的,大家都要有风险意识和防御能力,必要的保险的免不了的。否则,再幸福的家庭也“病”不起啊!

发表评论 返回顶部